一個人或一個家庭,到底要有多少儲蓄金額才算足夠?這個話題在日本十分敏感,可是不算清楚,到了退休的年齡,卻發現沒有足夠儲蓄,來應付醫療費用及日常開支,加上每年儲蓄正在逐年減少,確實很徬徨。有調查指,日本家庭的平均儲蓄逾1,000萬日圓(約56萬港元)。
根據日本中央金融服務信息委員會,在2020年發表「關於家庭金融行為的民意調查」,日本家庭的平均儲蓄為1,150萬日圓(約65萬港元),若計及各種金融資產,平均儲蓄額為1,593萬日圓(約90萬港元)。以一人家庭而言,平均儲蓄金額為871萬日圓(約49萬港元),擁有資產的家庭則為1,348萬日圓(約76萬港元)。
至於65歲以上的家庭方面,其平均持有資產額為1,689萬日圓(約94萬港元)中位數為552萬日圓(約30萬港元)。如果是70多歲,則平均值為1,755萬日圓(約99萬港元),中位數為650萬日圓(約36萬港元)。根據統計數據,即使是兩人以上的家庭,65歲以後的退休基金也很少有2,000萬日圓(約112萬港元)。
不少人單純覺得「死慳死抵」,或全面降低生活質素或有效地儲到退休金。雖然現時定存利率高企,然而過去單靠現金儲蓄或定存根本無法跑贏通脹。筆者並不精於投資股票,反而是用最「老掉牙」的方式,存錢買磚頭。由於當年港樓樓價太貴,於是存錢轉投日本物業,但是外國人無法申請按揭,只好將目標只專注「Lump sum細」的福岡樓,在大將10年前,以10萬港元購入距離大橋站步行7分鐘的開放式物業,當時每月收租約900港元,租金淨回報逾10厘回報,之後又陸續購入日本物業,收租3年後就賣出福岡物業,「換貨」購買東京物業,如果當年沒有賣出持貨十年,現時該福岡的物業已升至30萬港元,當然日本樓沒有香港樓升幅強勁,但因為入場門檻低,即使full pay也沒有太多的負擔,又不擔心要供樓,只要一儲到錢就「強逼自己」買樓收租,現時日本物業確實上漲了不少。
東京KANTEI公佈了4月的住宅租金數據,東京23區每平方米為4,087日圓(約230港元)按月上漲0.8%,連續4個月刷新記錄,更創有數據以來, 2004年以後的最高記錄。其實東京23區的住宅租金連續7個月上漲。由於4月是日本搬家旺季,伴隨公司跳槽、入學的換樓需求而走高。隨著日本經濟走出新冠疫情,人口持續流入東京,東京23區的租金定價普遍較高。
另外東京圈即東京都、神奈川縣、埼玉縣、千葉縣的租金按年上漲0.5%,漲至每平方米3,494日圓(約196港元)。其中,整個東京都的住宅租金按年上漲0.7%,漲至每平方米3,974日圓(約223港元)。
筆者認為,要為退休做好預備,不一定是投資房地產,只要找到適合自己留住「退休金」方法亦可,同時可以對抗可怕通脹,不怕「銀紙變薄」。
張明珠
Sakura Japan & Global創辦人
原文刊登於 BusinessFocus: https://businessfocus.io/article/230048/日本-儲蓄-退休?utm_campaign=BFHK-Web-CopyContent&utm_source=BFHK&utm_medium=Web-CopyContent